Aansprakelijk? Blijf verzekerd!
Als architect blijf je na oplevering aansprakelijk voor problemen met waterdichtheid, stabiliteit en stevigheid van het gebouw, én voor lichte verborgen gebreken. Je hebt er dan ook belang bij dat de duurtijd van de verzekeringsdekking samenvalt met die van jouw aansprakelijkheid.
Enkel voor abonnementspolis wanneer er geen posterioriteitsregeling is
Als je project verzekerd is in een polis enige werf, is de tienjarige aansprakelijkheid automatisch verzekerd. Dat geldt ook voor de residentiële projecten die onder het toepassingsgebied vallen van de Wet Peeters-Borsus. Dit artikel spitst zich bijgevolg toe op de projecten aangegeven in de abonnementspolis waarvoor er nog geen posterioriteitsregeling is.
3 scenario’s
Als je kantoor splitst, stopt of fuseert voor de aansprakelijkheid eindigt, dan zijn er verschillende opties om de verzekeringsdekking te garanderen. Dit zijn de voornaamste scenario’s.
Scenario 1: splitsing
Bij een splitsing kan de vennootschap opgeheven worden of blijven bestaan (partiële splitsing).
Indien de vennootschap wordt opgeheven moet beslist worden wat er gebeurt met het verleden, de zogenaamde anterioriteit. Er zijn twee opties:
- Je neemt het verleden op in de nieuwe beroepsaansprakelijkheidsverzekering van de nieuwe vennootschap(pen).
- Of je betaalt in één keer voor het verleden (posterioriteit afkopen).
De berekening van de afkoop van de posterioriteit wordt geregeld in de algemene polisvoorwaarden. Vaak is dat X aantal keer de gemiddelde premie van X aantal voorgaande verzekeringsjaren (afhankelijk van verzekeraar tot verzekeraar). Er zal enkel nog een vrijstelling te betalen zijn bij schade.
Maar het kan dus ook anders. (Minstens) één van de voormalige vennoten kan opteren om de bestaande polis over te nemen met de nieuwe vennootschap. Je kunt dan genieten van het reeds opgebouwde premievolume. Maar het kan wel gebeuren dat een nieuw schadedossier dan jouw premievoet ongunstig beïnvloedt.
Naast het verleden moeten er ook afspraken gemaakt worden over de lopende projecten. Gespecialiseerd advies over hoe dit contractueel aan te pakken is aangeraden.
Scenario 2: fusie of overname
Smelt je samen met een ander kantoor of overweeg je een overname? Informeer je dan goed over de schadestatistiek van de nieuwe partner en aarzel niet om bij twijfel meer informatie te vragen over de schadedossiers. Neem dus nooit zonder meer de anterioriteit over van een andere partij in jouw verzekeringspolis, want dat kan de schadestatistiek van jouw eigen polis op termijn negatief beïnvloeden.
Wil je echt zeker zijn bij een fusie? Spreek dan af dat elke partij het verleden afkoopt. Dat is duur, maar dan ben je wel zeker dat je nieuwe vennootschap met een schone lei start. In het geval van een overname, kun je overeenkomen dat de overlater de posterioriteit van zijn of haar polis afkoopt.
Scenario 3: stopzetting
Stop je volledig met de activiteit van jouw architectenkantoor? Dan kun je niet anders dan de posterioriteit van jouw abonnementspolis volledig afkopen. Je kunt hierop best anticiperen en de stopzetting enkele jaren op voorhand bespreken met je verzekeringsmakelaar. Die kan een simulatie laten maken van het uiteindelijke bedrag, dat je dan over enkele jaren kan spreiden met voorschotten.
Beperkte of uitgebreide posterioriteitspremie?
Wettelijk ben je verplicht om je na je stopzetting slechts drie jaar te laten verzekeren. Maar de aansprakelijkheid stopt uiteraard niet. Een posterioriteitspolis van slechts drie jaar vormt ook een groot risico, want je blijft wel aansprakelijk voor de resterende zeven jaar. Zonder verzekeringsdekking zal je zelf instaan voor de schadebedragen en de verdedigingskosten.
Elke situatie is maatwerk
Laat je dus goed bijstaan door jouw makelaar. Die is het best geplaatst om je te infomeren over de verschillende opties voor jouw concrete situatie.
